주택연금이란? 아파트 월 수령액 총정리

노후 준비를 하다 보면 한 번쯤 고민하게 되는 것이 바로 주택연금입니다.

특히 부모님이 아파트 한 채를 가지고 있지만 매달 들어오는 연금이나 소득만으로 생활비가 부족하다면 "집을 팔지 않고 생활비를 마련할 방법은 없을까?"라는 생각을 하게 됩니다.

주택연금은 이런 상황에서 활용할 수 있는 제도입니다.

하지만 주택연금이라고 하면 부모님 세대에서는 "내 집을 담보로 잡히는 것 아니냐", "나중에 자녀에게 집을 물려주지 못하는 것 아니냐"라는 걱정을 하는 경우도 많습니다.

그래서 이번 글에서는 주택연금의 기본 개념부터 2억·3억·5억·7억 원 아파트를 가지고 있을 때 받을 수 있는 금액, 그리고 나이에 따라 수령액이 어떻게 달라지는지 알아보겠습니다.

1. 주택연금이란? 내 집에 살면서 매월 생활비를 받는 제도

주택연금은 쉽게 말하면 자신이 소유한 주택을 담보로 제공하고 해당 주택에 계속 거주하면서 매월 연금 형태의 돈을 받는 제도입니다.

집을 가지고 있지만 은퇴 후 현금 소득이 부족한 사람에게 특히 관심을 받을 수 있는 제도입니다.

예를 들어 70세인 부모님이 2억 원짜리 아파트에 거주하고 있다고 가정해보겠습니다. 집을 팔면 2억 원이라는 목돈을 만들 수 있지만, 현재 살고 있는 집을 처분해야 하기 때문에 계속 거주하려면 별도의 주거 문제가 생깁니다.

주택연금은 이와 달리 집을 당장 매각하지 않고 주택을 담보로 활용해 매월 일정한 금액을 받으면서 계속 거주할 수 있다는 특징이 있습니다.

따라서 주택연금의 핵심은 집을 팔아서 현금을 만드는 것이 아니라, 집이라는 자산을 활용해 노후 현금흐름을 만드는 것이라고 이해하면 쉽습니다.

다만 주택연금은 단순히 집값만 가지고 월 지급액이 결정되는 것은 아닙니다. 가입자의 나이, 부부 중 연소자의 나이, 주택가격, 지급방식 등 여러 조건을 고려해 월 지급금이 결정됩니다.

또한 가입자가 사망했다고 해서 무조건 그 즉시 집이 국가 소유가 되는 것도 아닙니다. 계약 종료 후 정산과 상속 절차를 거치게 되므로 주택연금을 알아볼 때는 월 수령액뿐 아니라 정산과 상속 문제까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.

주택연금을 알아보는 분들이 가장 궁금해하는 부분은 역시 "그래서 매달 얼마를 받을 수 있느냐"일 것입니다.

주택가격이 높을수록 일반적으로 받을 수 있는 월 지급금도 높아집니다. 또한 같은 주택가격이라도 가입자의 나이에 따라 월 지급금이 달라집니다.

예를 들어 70세 가입자, 일반주택, 종신지급방식, 정액형을 기준으로 이해하면 다음과 같이 비교할 수 있습니다.

예를 들어 70세에 2억 원짜리 아파트로 주택연금을 받는다면 월 약 61만 5천 원, 1년으로는 약 738만 원 수준입니다.

5억 원 아파트라면 월 약 153만 9천 원, 1년으로는 약 1,847만 원 정도가 됩니다.

7억 원 아파트의 경우에는 월 약 215만 5천 원, 1년으로 약 2,586만 원 수준입니다.

다만 여기서 주의해야 할 점이 있습니다. 위 금액은 특정 조건을 기준으로 한 예시이므로 모든 사람이 동일한 금액을 받는 것은 아닙니다.

실제 주택연금 가입을 고려한다면 한국주택금융공사의 예상연금조회 서비스를 이용해 본인의 나이와 주택가격을 직접 입력해서 확인하는 것이 가장 정확합니다.

또한 부부가 함께 가입하는 경우에는 부부 중 연소자의 연령이 중요한 기준이 될 수 있기 때문에 배우자의 나이도 함께 확인해야 합니다.

주택연금에서 상당히 중요한 것이 바로 가입자의 나이입니다.

같은 2억 원짜리 아파트를 가지고 있어도 60세에 가입하는 경우와 70세 또는 80세에 가입하는 경우 월 지급액이 달라집니다.

앞서 살펴본 기준을 이용하면 2억 원 주택의 월 지급액은 대략 다음과 같이 비교할 수 있습니다.

표를 보면 가입 연령이 높아질수록 월 지급액이 증가하는 것을 확인할 수 있습니다.

그렇다고 해서 "무조건 늦게 가입하는 것이 유리하다"고 단정할 수는 없습니다.

왜냐하면 일찍 가입하면 상대적으로 적은 월 지급액을 더 오랜 기간 받을 수 있기 때문입니다.

예를 들어 60세에 월 42만 원을 받는 것과 70세에 월 61만 5천 원을 받는 것을 단순히 월 금액만 비교하면 70세가 유리해 보입니다.

하지만 60세부터 10년 동안 받을 수 있었던 금액까지 함께 고려해야 하기 때문에 실제 판단은 단순하지 않습니다.

결국 주택연금 가입 시기는 현재 필요한 생활비, 건강상태, 다른 연금소득, 금융자산, 배우자의 나이, 상속계획 등을 종합해서 결정하는 것이 좋습니다.

주택연금은 단순한 금융상품 하나를 선택하는 것이 아니라 노후의 주거와 생활비를 함께 결정하는 문제이기 때문입니다.

※ 본 글은 한국주택금융공사의 공개자료를 참고해 작성했으며, 실제 월 지급액은 가입자의 나이, 주택가격, 지급방식 및 가입조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.